Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Les intérêts composés sont la somme des intérêts gagnés sur un capital initial ainsi que sur les intérêts accumulés au fil du temps.
Contrairement aux intérêts simples, où seuls les intérêts sur le capital initial sont calculés, les intérêts composés « capitalisent » régulièrement les intérêts déjà accumulés, permettant ainsi au capital de croître de manière exponentielle.
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Pour illustrer ce concept, prenons un exemple simple : supposons que vous investissiez 10 000 CHF dans une assurance-vie à un taux d’intérêt annuel de 5 %. Si les intérêts sont composés annuellement, à la fin de la première année, vous auriez :
- Capital initial : 10 000 CHF
- Intérêts pour la 1ère année : 10 000 CHF × 5 % = 500 CHF
- Nouveau capital : 10 500 CHF
Pour calculer les intérêts composés sur 10 ans, tout en gardant un taux d’intérêt de 5%, nous utilisons la formule suivante:
Cₙ = C₀(1 + t)ⁿ, où
: La valeur future du capital après nn périodes.
: Le capital initial ou montant de départ.
t : Le taux d’intérêt par période (exprimé en décimal, par exemple, 5 % = 0,05).
n : Le nombre de périodes pendant lesquelles le capital est investi ou capitalisé.
Pour la deuxième année, les intérêts sont calculés sur les 10 500 CHF, et non sur le capital initial uniquement :
- Capital après 2 ans : 10 000 CHF × ( 1 + 5 %)^2 = 11'025 CHF
L’effet de la composition devient de plus en plus notable à mesure que les années passent, car cela augmente de façon significative le montant total accumulé au fil du temps.
- Capital après 10 ans : 10 000 CHF x (1 + 5%)^10 = 16'288.95 CHF
Comment bénéficier des intérêts composés ?
Les comptes d’épargne classiques offrent une sécurité et une liquidité élevée, mais présentent en contrepartie des taux d’intérêts très bas.
Par conséquent, les produits financiers composés tels que les fonds d’investissement, les plans d’épargne-retraite (comme le 3e pilier), et même les placements boursiers offrent souvent des rendements plus élevés grâce à l’effet des intérêts composés, bien qu’ils soient également plus risqués.
La temporalité des intérêts composés
Le temps amplifie leur impact. Un investissement de 10 000 CHF à un taux d’intérêt annuel de 5 % sur 10 ans croît pour atteindre environ 16 289 CHF. Cependant, si l’investissement est maintenu pendant 20 ans, il atteint près de 26 533 CHF, montrant ainsi la puissance de l’effet multiplicateur à long terme.
Les investissements réguliers peuvent aussi être très efficaces. Par exemple, investir 5 000 CHF chaque année pendant 20 ans à un taux de 5 % pourrait se traduire par un capital final dépassant largement les contributions initiales, grâce à la croissance composée.
