Les intérêts composés : Comment ça marche ?
Les intérêts composés sont une façon d’épargner intelligement et de recevoir un rendement plus élevé. Généralement, lorsque vous placez une somme d’argent, vous recevez chaque année des intérêts sur cette dernière.
Dans le cas des intérêts composés, si vous ne touchez pas à ces derniers, et que vous les laissez sur votre compte, ils s’ajoutent alors à votre capital. En d’autres termes, vous pourrez gagner chaque année des intérêts sur vos intérêts.
Une autre façon d’y penser est de voir les intérêts composés comme une boule de neige qui devient de plus en plus grande en roulant.
Quelle est la différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Lorsque vous placez de l’argent à la banque et que vous recevez des intérêts dessus, vous pouvez recevoir des intérêts simples et des intérêts composés.
Les intérêts simples
Les intérêts simples sont calculés sur votre capital initial, c’est-à-dire le montant que vous avez placé au départ. À la différence des intérêts composés, les intérêts simples ne sont pas ajoutés au capital; vous recevrez donc le même montant chaque année.
Par exemple, si vous avez placé 1’000 CHF dans un compte avec un taux d’intérêt à 5%, vous recevrez chaque année 50 CHF.
Les intérêts composés
Les intérêts composés, quant à eux, sont plus avantageux. Au lieu d’être basés sur le capital initial placé, ces derniers sont ajoutés chaque année au capital. Les intérêts reçus sont alors calculés sur ce nouveau total.
Pour reprendre notre exemple précédent, si vous placez 1’000 CHF avec un taux d’intérêt de 5%, vous recevrez 1’050 la 1ère année et cela sera votre nouveau total. L’année suivante, vous recevrez 5% de 1’050, ce qui équivaut à 52.50 CHF, et ainsi de suite.
Comment recevoir des intérêts composés ?
Pour recevoir des intérêts composés, il vous faudra placer un montant dans un compte. Pas besoin d’ailleurs de déposer une somme très importante pour recevoir des intérêts composés. Vous pouvez par exemple investir dans :
- Un compte d'épargne
- Un fond de placement
- Un plan d'épargne à long terme (retraite)
- Des obligations à intérêts composés
Avantages et inconvénients des intérêts composés
Croissance du capital
Bien que les intérêts composés présentent beaucoup d’avantages, il y a aussi des inconvénients à prendre en compte. L’avantage principal est forcément de pouvoir recevoir plus qu’un même montant fixe chaque année, ce qui vous permet de gagner plus sur le long terme.
Longue durée
De l’autre côté, lorsque vous investissez dans un compte ou un placement avec des intérêts composés, un des inconvénients est le temps que cela prend de recevoir un rendement significatif. En effet, plus la durée est longue, plus vous recevrez de l’argent.
Par contre, si vous n’attendez pas et retirez l’argent chaque année, vous ne recevrez pas une somme très importante. Faites donc plutôt des investissements sur le long terme, comme pour votre retraite, par exemple.
Capitalisation des intérêts
Si la somme d’argent concernée s’apparente à un crédit, il est bien souvent désavantageux d’avoir des intérêts composés. En effet, les intérêts impayés sont ajoutés au capital dû, et à leur tour, génèrent des intérêts. Autrement dit, l’emprunteur paye des intérêts sur les intérêts déjà accumulés, ce qui augmente progressivement la dette.
Comment calculer les intérêts composés ?
Formule
Pour calculer le montant du rendement que vous pouvez espérer, il vous faudra appliquer la formule qui suit : A=P⋅(1+n/r)n⋅t
Définition des variables :
A : Montant final après t années.
P : Capital initial investi.
r : Taux d’intérêt annuel (exprimé en décimal, par exemple 4% = 0,04).
t : Durée de l’investissement en années.
Il est aussi possible d’utiliser un calculateur d’intérêts composés, plus simples à utiliser.
Exemple de calcul
Supposons que vous investissiez 200 CHF à un taux d’intérêt annuel de 4% pendant 5 ans.
Le calcul serait :
A = 200⋅(1+0,04)5
Calcul de 1+0,04 = 1,04.
Élévation à la puissance 5 : 1,045 = 1,21665.
Multiplication par le capital initial : 200⋅1,21665 = 243,33 CHF.
Le montant final après 5 ans sera alors de 243,33 CHF, ce qui représente 43,33 CHF d’intérêts composés. Vous pouvez donc voir qu’il est plus avantageux d’avoir des intérêts composés sur des investissements à long terme.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que les intérêts composés et comment fonctionnent-ils ?
Les intérêts composés permettent de recevoir des intérêts sur votre capital initial ainsi que sur les intérêts déjà accumulés. Plus vous laissez votre argent investi longtemps, plus il grossit, un peu comme une boule de neige qui roule.
Pourquoi les intérêts composés sont-ils plus avantageux que les intérêts simples ?
Contrairement aux intérêts simples, qui sont calculés uniquement sur le capital initial, les intérêts composés s’ajoutent chaque année au capital, permettant de générer encore plus d’intérêts avec le temps.
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Les intérêts composés sont ajoutés au capital chaque année, ce qui signifie que les nouveaux intérêts sont calculés sur un montant de plus en plus grand. Ainsi, le capital augmente progressivement au fil du temps.
Quels types d’investissements permettent de recevoir des intérêts composés ?
Vous pouvez recevoir des intérêts composés en plaçant votre argent dans :
- Un compte d’épargne
- Un fonds de placement
- Un plan d’épargne pour la retraite
- Des obligations à intérêts composés
Pourquoi est-il intéressant d’investir avec des intérêts composés ?
L’avantage principal est la croissance du capital : plus vous laissez votre argent investi longtemps, plus il génère d’intérêts, augmentant ainsi vos gains sur le long terme.
Quelle est la formule pour calculer les intérêts composés ?
La formule est : A = P (1 + r/n)^(n*t)
- A : Montant final
- P : Capital initial
- r : Taux d’intérêt annuel
- n : Nombre de périodes de capitalisation par an
- t : Durée de l’investissement
