- L'assurance perte de gains couvre une indemnisation partielle du revenu en cas d'incapacité temporaire de travail
- Elle peut être souscrite par l'employé, l'employeur, un indépendant, ainsi qu'une personne sans activité lucrative
- La prise en charge est souvent limitée dans le temps (souvent deux ans)
Qu'est-ce que l'assurance perte de gain?
L’assurance perte de gain est une solution de protection sociale en Suisse qui vise à pallier les pertes de revenu lors d’une incapacité de travail. Cette couverture intervient en cas d’incapacité temporaire due à une maladie ou un accident.
Elle assure un revenu de remplacement partiel afin que l’assuré puisse continuer à faire face à ses obligations financières même en cas d’absence prolongée du lieu de travail.
À qui s’adresse cette assurance?
L’assurance perte de gain s’adresse tant aux salariés qu’aux travailleurs indépendants. En entreprise, elle est souvent proposée comme avantage social, l’employeur étant le souscripteur principal de l’assurance pour ses employés.
Pour les indépendants, cette assurance permet de protéger leurs revenus en cas de problème de santé, compensant ainsi l’absence de couverture salariale de leur propre entreprise.
Fonctionnement et couvertures
Indemnité journalière
L’assurance perte de gain verse des indemnités journalières aux assurés incapables de travailler. Cette indemnité est fixée autour de 80 % du salaire brut de l’assuré, bien que certaines polices d’assurance puissent offrir un taux de couverture légèrement supérieur ou inférieur.
Les prestations sont versées jusqu’à ce que l’assuré retrouve sa capacité de travail ou jusqu’à la fin de la période de couverture stipulée dans le contrat, qui est généralement limitée à 720 jours maximum (soit environ deux ans).
Période de carence
La période de carence, ou délai d’attente, est une période fixée dans le contrat pendant laquelle l’assuré ne reçoit pas encore d’indemnité, même en cas d’incapacité de travail.
Elle peut varier de quelques jours à plusieurs semaines, et son choix influence le montant de la prime d’assurance : une période de carence plus longue entraîne des primes moins élevées.
Par exemple, si le contrat prévoit une période de carence de 14 jours, l’assuré ne commencera à recevoir des indemnités journalières qu’à partir du 15ᵉ jour d’incapacité.
Types de couverture en APG
Les polices d’assurance perte de gain en Suisse proposent plusieurs variantes de couverture.
- Couverture en cas de maladie uniquement : Couvre les incapacités temporaires de travail dues à une maladie. Elle est souvent souscrite par les employeurs pour les employés, notamment lorsque le risque d’accident est couvert par l'assurance-accidents obligatoire (LAA).
- Couverture en cas d’accident et de maladie : Assure une couverture combinée pour les incapacités dues aussi bien à des maladies qu’à des accidents. Cette option est utile pour les indépendants qui ne sont pas couverts par la LAA (assurance accident obligatoire).
- Assurance perte de gain maternité : Permet aux employées en congé maternité de percevoir une indemnité compensatoire. La Suisse offre déjà une couverture maternité de base via les allocations de maternité, mais des polices supplémentaires peuvent améliorer le montant ou la durée des prestations.
Couverture pour les indépendants
L’assurance perte de gain est particulièrement importante pour les indépendants, surtout pour ceux n’ayant pas souscris de 2ème pilier. De plus, l’APG permet de combler les lacunes du 1er et 2ème pilier. Les indépendants peuvent souscrire une couverture perte de gain qui leur permet de garantir un revenu en cas d’arrêt de travail dû à une maladie ou un accident.
Les primes pour ces polices sont calculées en fonction du niveau de revenu déclaré par l’indépendant ainsi que des conditions choisies (période de carence, durée de couverture, etc.).
