Comment couvrir les pertes de gains de l'activité indépendante ?
Contrairement aux salariés, les indépendants en Suisse ne bénéficient pas d’une protection automatique contre la perte de revenus en cas de maladie. Pour eux, une interruption d’activité peut entraîner une absence totale de revenus, mettant en péril leur finances et celles de leur entreprise.
Dans ce cas, il est judicieux de souscrire une assurance d’indemnités journalières pour se protéger contre les pertes de gains afin de sécuriser un revenu durant les périodes d’incapacité de travail.
Fonctionnement de l'assurance indemnités journalières
L’assurance indemnités journalières vise à compenser les pertes de revenus dues à une incapacité de travail pour cause de maladie. Elle garantit un versement quotidien basé sur un montant prédéfini pendant la durée de l’incapacité.
Types d'assurance pour pallier les pertes de gains
Deux formes principales existent pour couvrir les pertes de gains liées à la maladie pour une activité indépendante:
- Assurance selon la LAMal : Assujettie aux principes des assurances sociales, elle est offerte par les caisses maladie. Bien que facultative, elle permet aux indépendants de souscrire une couverture assurant la maladie.
- Assurance selon la LCA : Assurément privée, cette option est plus flexible et peut être adaptée aux besoins spécifiques de l’indépendant. Elle peut inclure des délais d'attente personnalisés et des montants d'indemnisation choisis. Elle couvre en général la maladie et l'accident.
Qui doit souscrire une assurance indemnités journalières ?
Bien que non obligatoire, les indépendants soucieux de protéger leur revenu devraient envisager de souscrire cette assurance. En cas de maladie, l’absence de revenu peut rapidement devenir problématique, surtout pour ceux qui ne disposent pas d’économies pour faire face à de telles situations.
Les indépendants qui tirent la majeure partie de leur revenu d’une activité qui ne peut être assurée par une autre personne ou qui n’ont pas de suppléance immédiate sont particulièrement concernés.
Paiement des cotisations
Le financement de l’assurance indemnités journalières fonctionne sur la base de cotisations payées par l’assuré. Pour les assurances souscrites selon la LAMal, le calcul des primes dépend de l’âge, du montant de l’indemnité choisie et de la région. En revanche, dans le cadre des assurances privées régies par la LCA, les primes peuvent varier en fonction du sexe, de l’âge, et des antécédents médicaux.
Les cotisations sont calculées de manière à couvrir les frais de l’année en cours ainsi que les réserves pour les sinistres potentiels. Cela permet de garantir que l’assureur dispose des fonds nécessaires pour payer les indemnités tout en maintenant une certaine flexibilité sur les primes.
Dans tous les cas, les prestations offertes par l’assurance indemnités journalières peuvent varier selon le contrat :
- Montant de l’indemnité : Généralement calculé en pourcentage du revenu déclaré ou sous forme de montant fixe journalier. Un indépendant peut choisir une couverture allant jusqu’à 80 % de ses revenus.
- Délai d'attente : Plus le délai d'attente est long avant que le versement des indemnités commence, plus les primes seront réduites. Ce délai peut aller de quelques jours à plusieurs semaines selon la couverture choisie.
- Durée de versement : La durée maximale de versement des indemnités peut atteindre 720 jours pour un même cas de maladie, permettant ainsi de couvrir les périodes d'absence prolongée jusqu'à l'ouverture d'un droit à une rente AI.
Assurance perte de gain VS Assurance invalidité (AI)
L’assurance perte de gain et l’assurance invalidité (AI) ont des objectifs distincts mais complémentaires.
Une assurance perte de gain vise à compenser le revenu des travailleurs, notamment les indépendants, en cas d’incapacité temporaire de travail due à une maladie ou un accident, donnant rapidement accès à un soutien financier immédiat pendant une période déterminée.
En revanche, l’assurance invalidité (AI) intervient lorsqu’une incapacité de travail devient permanente, assurant un revenu à long terme sous forme de rente pour les personnes reconnues comme invalides. L’AI intervient bien plus tard, environ 2 ans après.
