Besoin d'aide avec une problématique fiscale?
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Notre simulateur d’hypothèque vous permet de calculer facilement votre capacité d’emprunt et frais mensuels.
Hypothèque 80%
Fonds propres: 20%
Pour simuler une hypothèque en Suisse, vous pouvez utiliser notre calculateur en ligne, où vous devrez ajouter le prix du logement, vos fonds propres, ainsi que le revenu de votre ménage. Le revenu du ménage est calculé selon un taux de 5% et permet de s’assurer que les charges mensuelles pourront être supportées. Les fonds propres, quant à eux, doivent s’élever à 20% du prix total du bien immobilier (au minimum).
En Suisse, les banques exigent un apport personnel de 20 % de la valeur de la propriété. Sur ces 20 %, au moins 10 % doivent provenir de fonds propres (épargne personnelle) et non d’un autre prêt. Les 10% restants peuvent provenir du 2eme pilier. Il est également possible de retirer ses avoir du 3e pilier entièrement. En prenant tous ces éléments en compte, vous pourrez faire le calcul de vos fonds propres.
L’hypothèque est généralement égale à 80 % de la valeur de la propriété. Si la propriété vaut 1 000 000 CHF, l’hypothèque serait de 800 000 CHF. Il est également possible de faire un apport plus important en fonction de votre situation financière. Cela peut être particulièrement intéressant si les taux d’intérêts deviennent très élevés.
Il existe plusieurs types d’hypothèques avec des taux différents. Le taux d’intérêt dépendra donc du type d’hypothèque choisi et des conditions du marché. Vous pouvez obtenir ces taux auprès des banques ou faire un comparatif. Voici un aperçu des types d’hypothèques possibles:
Une hypothèque à taux fixe est un prêt hypothécaire où le taux d’intérêt est fixé pour une durée déterminée, qui peut varier entre 2 et 15 ans, voire plus. Pendant cette période, le taux ne change pas, ce qui signifie que vos paiements mensuels resteront constants, indépendamment des fluctuations du marché.
Une hypothèque à taux variable a un taux d’intérêt qui peut changer périodiquement en fonction des conditions du marché financier. Le taux est généralement révisé tous les 3 ou 6 mois en fonction des taux d’intérêt de référence. Si les taux d’intérêt baissent, vos paiements mensuels peuvent diminuer, en revanche, vos paiements peuvent augmenter si les taux d’intérêt montent.
Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) est un taux de référence qui a remplacé le LIBOR en Suisse pour les prêts hypothécaires à taux variable. Le SARON reflète le taux d’intérêt des prêts à très court terme (overnight) entre les banques suisses. Les hypothèques basées sur le SARON ont un taux d’intérêt qui fluctue en fonction de ce taux de référence. En période de taux bas, les hypothèques SARON peuvent offrir des conditions plus avantageuses, mais il faut garder en tête qu’un risque de hausse soudaine existe.
En Suisse, les frais de notaire varient généralement entre 0,5 % et 2 % de la valeur de la propriété, selon le canton. Il devront être ajoutés aux fonds propres. De plus, des frais d’enregistrement au registre foncier couvrant l’enregistrement de la propriété à votre nom varient aussi selon le canton et représentent 0,2 % à 1 % du prix d’achat.
Il existe deux principales méthodes d’amortissement : l’amortissement direct et l’amortissement indirect, destinées à rembourser progressivement le capital emprunté, en plus des intérêts, sur une période donnée.
Avec l’amortissement direct, le montant du prêt hypothécaire diminue progressivement au fil des années. Chaque paiement que vous effectuez réduit à la fois le montant principal de l’hypothèque (le capital) et les intérêts. Chaque remboursement du capital réduit directement le montant total de l’hypothèque, ce qui entraîne une diminution des intérêts à payer lors des périodes suivantes.
Avec l’amortissement indirect, vous ne remboursez pas directement le capital de l’hypothèque. À la place, vous placez le montant que vous auriez utilisé pour rembourser le capital dans un compte d’épargne lié à la prévoyance, généralement un compte du pilier 3a. À la fin de la période d’amortissement, le montant épargné est utilisé pour rembourser tout ou partie de l’hypothèque.
Les droits de mutation, également appelés impôts de mutation, sont perçus lors du transfert d’une propriété. Le taux varie selon les cantons, généralement entre 1 % et 3.3 % de la valeur du bien immobilier.
La valeur locative est un revenu fictif que l’administration fiscale considère que vous générez en habitant votre propre maison ou appartement.
Les taux d’intérêts vont de 1.3% à 2.5% et varient en fonction du type d’hypothèque choisie.
Avec l’amortissement direct, vous remboursez directement une partie du capital de votre hypothèque à chaque paiement. Avec l’amortissement indirect, vous ne remboursez pas directement le capital de l’hypothèque. Au lieu de cela, vous placez l’argent que vous auriez utilisé pour rembourser la dette dans un compte de prévoyance (compte pilier 3a).
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